小贷机构开展小企业金融服务重在能力建设
2012-10-09

小企业是促进农村经济、社会发展的重要力量，在繁荣农村市场、转移农村剩余劳动力、推动技术进步、建设社会主义新农村、促进和谐社会建设等方面发挥着非常重要的作用。由于农村小企业人员少、起步晚、规模小，其发展需要金融机构更多的关心和支持。

不久前，世界银行“扶贫协商小组”发布了一份研究报告，关注69个国家300个小额信贷机构开展小企业金融服务的情况。在调研的小额信贷机构中，78%的机构已将小企业服务作为他们的发展战略，近70%的机构愿意增加小企业贷款业务，作为新的业务增长机会。

 调研显示，发展中国家的小企业，其早期常依赖非正规资金来源，一般多为短期贷款和存款账户的现金管理方面的需求。在企业发展后，需求扩大至负债、往来账户、汇款和支付等金融产品服务，那些处于成长期的小微企业，常常是小额信贷机构的重要客户。

借鉴国外经验，笔者认为，国内小额信贷机构在服务小企业方面也具有广阔的市场，应结合国际经验和国内实际情况，有效把握其发展机遇。

关于小额信贷机构的分类，无论国内还是国际，基本上可分为福利主义小贷、公益性制度主义小贷和商业性小贷。目前在我国，这三类小额信贷机构中只有商业性小贷公司（基本属于普惠金融范畴）在服务小企业，而另外两类小额信贷组织至今基本上不具备服务小企业的能力。

应当看到，小企业贷款已不属于学理上的小额信贷（即小额存款、贷款、结算汇转、保险等服务）的概念，而应将其归于国际、国内大力宣传、倡导的“普惠金融”概念范畴之内。按目前国际业内主流观点和世界银行的标准，我国小额贷款的单笔放贷额度应不高于本国或本地区人均GDP/GNI的2.5倍。那么，我国如以此为标准，单笔贷款额一般不应超过十万元人民币（经济发展程度不同地区应有所差别）。而我国目前5000多个商业性小额贷款公司平均贷款额约在七八十万元到一百多万元之间。严格意义上讲，这已经不是小额贷款，而是小企业贷款。普惠金融实际上是小额信贷概念的延伸和扩展。简单或通俗地说，普惠金融=小额信贷+小企业金融服务。目前社会常说的“草根金融”基本上就属于“普惠金融”的概念和范畴。

那么，在此框架下，小额信贷机构如何有效提升小企业金融服务竞争力？从国内外的经验来看，小额信贷机构或商业银行要做好小微贷款业务，往往具有一些共性：首先，要将它作为机构决策和管理层的坚定意愿和战略定位，并使之成为全体员工的一种企业文化。其次，要将这一目标追求真正落实体现在保障机构实际运行的、一系列与之相适应的机构设置、规章制度、体制机制上。例如，在机构内部或另外设立专门的从事微小贷款的部门和机构，其高管和员工构成、产品开发、运行机制、风险防控和考核机制等均应有自身的特点，而且，小企业金融服务的技能要求和风控水平要远高于服务微型企业的标准。人员构成上除该部门高管是在小企业服务上有意愿、有能力、有经验的领导外，一般员工应当在从事该业务、有一定学历的年轻人群中选聘，并进行系统的理念、文化和实践的培训锻炼。在产品开发上，要有联保、个人和其他不同类贷款。产品设计的一种选择是提供简单、标准化的产品，形成低成本的标准流程，另一种选择是通过提供多种定制产品，满足不同需求的客户服务，要在这两种选择中寻求适当平衡；还应有层级制的利率结构。在风险控制上，由于客户缺少抵押担保，因此关键在于通过了解各种软硬信息，考核和掌握借贷人的还贷意愿和还贷能力，结合客户的实际现金流做出贷款和还贷安排。当然，还要注意市场风险。从操作风险的角度看，应当加强内部管理，注重员工的品行道德规范，防止欺诈等行为，要注意政策和程序的简单一致性，要有有效的管理信息系统、明确的授权层次和信贷管理制度；现场考察、“四只眼”制度、交叉检验、员工轮换、内审制度等等。人力资源管理上，要有有效的激励和约束机制，例如对信贷员的薪酬，应当从当月发放贷款的笔数、发放金额，未偿还贷款余额的笔数和金额，第一次借贷客户的贷款笔数，按风险和注销比率衡量的贷款质量等方面参考设定。

对许多小额信贷机构而言，小企业差异性很大，因此开展小企业金融服务的重要挑战是客户服务方式和风险评估及信贷风险防控等问题的应对。

根据国际经验，小额信贷机构服务小企业，应当结合小企业需求，开发适宜的金额服务产品和方式，并且加强相关的基础设施建设。成功服务小企业是一个过程，而不是一次性的事宜，须要创建以客户为中心的方法，并且投资于适宜的相关技术研发；了解所服务的市场和运用适宜的方法；进行机构建设，聘用专业敬业的员工；机构决策层要有意愿和承诺，开发新的业务范围（而不是一种新产品）和细致的计划设计，要使工作人员受到培训，透彻了解微型企业和小企业两个不同市场和产品的区别；通过透彻分析、尽职调查和数值计算，开发量体裁衣的风险评估方法。

（作者 杜晓山 摘自《中国城乡金融报》）