小贷公司涉足消费金融业务前景可期
2012-09-21

        据中国社会科学院与国家统计局发布的数据显示，我国城镇人口比例达到51%。参照东亚发达经济体的经验，我国城市化进程步伐的不断加快，预示着消费金融也将进入到一个新的发展阶段。
        事实上，为推动消费金融发展，中国人民银行早在2009年就推出了《消费金融公司试点管理办法》，据此规定，成立一家消费金融公司，需满足最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值货币、具有5年以上消费金融领域从业经验等条件。纵观全国，目前仅有北京、上海、天津、成都等四地正在进行消费金融公司的试点。
笔者注意到，如果参照小额贷款公司的业务范围，由于其并无贷款用于消费目的的限制性规定，因此，从这个角度讲，数量已经突破5000家的小贷公司，或能成为助推消费金融发展的生力军。
        除去金融机构已经广泛开展的房贷和信用卡业务之外，消费金融产品创新的主要形式，是以消费为目的的中短期贷款，涉及耐用消费品购买、房屋装修、医疗、旅游、教育和培训等方面。从消费心理和消费模式来看，已经形成借贷消费新观念的“80”、“90”后职业青年和收入提高后的农民，是目前具有较强消费金融需求的群体，其中又以新成为城镇居民的客户较为突出。作为在县域金融领域占据一席之地的小贷公司，近年来发展过程中积累了一定的产品创新经验，掌握了一批客户数据，为消费信贷的开展奠定了基础。当然，消费信贷作为一项创新产品，与生产性信贷相比，更难获得抵押标的，需要实行更彻底的信用方式。基于此，笔者认为，小贷公司在进行消费金融产品创新时，应当从以下方面形成具有自身特色的发展策略：
        制定多样化产品策略。消费信贷服务于普通消费者的购买需求，天然具有多样化。收入不同、年龄不同、教育背景不同、地域消费文化不同，呼唤个性化的定制性产品。小贷公司在实践中，应当充分理解所在地区的民俗文化，选择最具营销效应的产品作为突破口，形成诚信可靠的客户群体，进而向更多的客户辐射。在一个熟人社会的环境里，产品服务质量的口碑决定了发展的成败。小贷公司在获得市场认可后，重点应放在产品的多样化上，形成契合客户需求与收入特点的定制性产品模式。对于中短期信贷，应实行灵活的利率方式，固定利率与浮动利率相结合，等额月供与波动月供相结合，将提前还款的决定权完全交由客户决定。总之，最大限度地方便消费者，在他们心目中建立忠诚度。
        提升信用风险识别与管理水平。由于缺少可变现与交易的抵押物，消费金融产品是典型的信用产品。信用的形成无非是客户自身的积累和依靠资质担保人。因此消费信贷的前提是信用风险识别，在此基础上才能合理定价。我国农村不少地区是以氏族为纽带的关系社会，家庭与亲友联系十分紧密。因此可以家庭为单位建立信用档案，通过亲戚的担保实行信用增强。开展基于熟人关系的信贷业务，为小贷公司的家庭客户分类提供了可能，增进对客户经营能力和生产现金流状况的了解。基于此，小贷公司可以开发自己的信用评级体系，实现有效的内部风险审计。在消费信贷风险管理中，与信用风险结合最为紧密的是操作风险，小贷公司应当在流程控制和审批效率之间寻求有效的平衡。
        力求与生产性信贷相结合。农村居民的消费行为总是和生产活动相联系。我国已经形成了适应目前生产力水平的农业现代化路径。因此，生产性贷款和消费性贷款可以集合为一个项目，应保证消费贷款的本息归还；生产组织的实力与信用记录可以为其家庭成员的消费信贷提供信用评级的依据，更可以实行经营现金流的质押；项目订单可以作为有力的消费信贷的信用凭证，这样供应链金融与消费金融就实现了有机结合与相互促进。
        加强客户关系管理。消费金融的持续发展取决于小贷公司的风险管理水平，而高水平的客户关系管理就是小贷公司的发展基础。小贷公司应当在以往业务记录的基础上建立客户关系管理系统，运用成熟的数据挖掘技术实现客户关系的智能化、动态化管理，不断以最新业务记录完善客户信用评级，同时挖掘客户的潜在消费金融需求，力求产品研发与营销有的放矢。这也是小贷公司提升核心竞争力的重点内容。
        实行低价策略。从日本的成功经验来看，充分利用对政府的政策扶持和农村社会组织的信息帮助，消费金融公司完全可能在有效控制风险的基础上实现薄利多销。从目前我国农村的现实情况来看，小贷公司拓展消费金融业务应坚持低价策略。