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??????? 2009年7月，甲向宝山宝莲小贷公司申请金额200万元、为期2个月的临时借款。甲系宝山区农民，投资有乙公司，主要经营餐饮、旅店等。甲声称其向乙公司增加投资用于游泳池业务，并投资4000平米厂房与合作伙伴开发新项目。因投资金额较大且合作资金尚未到位，故甲申请临时借款，并提供与其子共有商铺一套作为抵押物。
??????? 宝山宝莲小贷公司经调查后认为，甲有实业且提供面积达583平米的商铺作为抵押，虽然系二次抵押（已被抵押给A银行，用于向银行借款300万元），但银行放贷证明其诚信记录较好，故同意发放贷款。其后，甲因合作开发项目失败不能偿还到期贷款。
??????? A银行首先提起诉讼，对抵押物进行拍卖。该商铺评估总价700余万元，但实际拍卖底价仅500余万元，且数次拍卖均流拍。宝山宝莲小贷公司随即提起诉讼，因甲躲藏，法院采取公告送达，目前仍未判决。此案例有几方面值得深思：
??????? 第一，信息不对称，是小贷公司贷前调查的难点，也是面临的最大风险点。借款人甲表面上有实业、有抵押物、资信尚可，但无论通过征信系统还是实地调查，都无法了解到其还有大量民间借贷。第二，小贷公司应详细掌握有关抵押物处置的政策法规。商铺不同于住宅，在处置时须缴纳税费高达其增值部分的51%。本笔贷款中抵押物的购置成本约250万，如要清偿银行和小贷公司债务，处置总额须超过730万。数次流拍意味着如无其他资产追索，损失已成定局。第三，商铺的处置难度大于住宅。在房产市场中，二手商铺交易量远低于住宅，因为住宅的二手再交易、出租远比商铺容易，且交易成本较低。第四，以住宅作为抵押物也有风险点。住宅具有特殊性，比如，当债务人抵押房产系其唯一一套房产时，出于人道主义考虑，法院对抵押权的行使是不予支持的。

宝山宝莲小贷公司查找抵押贷款风险点 2011-04-13

宝山宝莲小贷公司查找抵押贷款风险点
2011-04-13