国外小额信贷组织的典型成功机构介绍——美国社区银行
2010-03-09

      社区银行目前没有统一、标准的定义，在不同国家也有不同的称谓，在日本被称作“地方银行”，德国将其称作“区域银行”。美国学术界和银行实业界都主要从资产规模、区域、自主经营权这三大要素定义社区银行，其中美国独立社区银行协会(ICBA)将其定义为：“社区银行是独立的，在当地自主经营，资产少于1千万到10亿美元不等的机构”。根据美国独立社区银行协会的定义，美国社区银行是指一定社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行，并且具有以下特征：
      （1）以盈利为目的的企业法人
      美国社区银行是美国银行体系中的重要组成部分，多为州立银行，是以盈利为经营目的的企业法人，有别于慈善机构、政策性银行。社区银行作为中小型银行，其法律地位与普通银行相同，依法成立，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束、自我发展，享有独立的自主权和经营权，拥有独立的财产，并以全部法人财产承担民事责任。
      （2）区域性
      区域性是美国社区银行区别于其他银行的最本质特征，即社区银行仅在一定区域范围提供金融服务。社区银行的资金主要来源于所在区域的储蓄存款，并且其信贷资金也主要是投向该地区的建设和居民的生活、经济等需要，有利地缓解了地区资金外流现象，大力地推动了当地社区的经济发展，有别于大型银行在全国或跨区域范围内的资金调配，大型银行吸收存款和信贷投入往往是在不同的州。这里所指的社区不是一个严格界定的地理概念，可以是简单的一个地理范围，亦可以是由某个共同点结合在一起的一个团体，既可以是一个州、一个市或者县，也可以是城市或乡村居民的聚居区域。社区银行专职于特定区域的金融服务，从而具有良好的人缘地缘优势，便于和客户沟通，更为便捷、直接地获得客户信息，容易和客户形成长期稳定的业务关系，有利于识别信贷风险，便于开展高风险的中小企业贷款。
      （3）资产规模小
      区域性的本质特征使得社区银行规模普遍较小，一般而言，发达国家的社区银行资产在10亿美元以下，发展中国家的社区银行资产在1亿美元以下。社区银行的小型性与其服务于一定区域内的居民和中小企业的市场定位和经营策略相适应，资产过大反而会造成规模不经济。至2003年末，平均每家社区银行辖4个分支机构；而大银行平均每家辖94个分支机构。在商业银行中，7345家社区银行的总资产为11100.7亿美元，平均每家社区银行的资产规模约为1.5亿美元。其中资产规模小于1亿美元的银行占社区银行总数的53.2%，占全部商业银行总数的50.3%。
      （4）灵活的经营机制
      社区银行作为中小型银行，其组织结构较为简单，股本结构简单并且高度集中，从而可以实现高效的营运效率。另外，社区银行的管理者一般也来自于社区，往往是由社区中的专业人士和工作人员组成，可以根据所在社区内的政治、经济、文化等特点，及时做出适当、正确的经营决策，为社区中小企业和居民提供个性化的金融服务，经营机制较为灵活。
      （5）以社区居民、中小企业、农户为主要服务对象
      社区银行实行的是与大中型银行差异化的客户定位，以社区居民、中小企业、农户为主要服务对象。大中型银行主要面向高中端的企业、集团客户，一些低收入群体、中小企业无法从大中型银行获得信贷资金。社区银行和大中型银行的差异化的客户定位，构建了多层次的金融机构体系，保证了不同人群均可享受金融服务的权利。社区银行和中小企业在长期的合作中，形成了相辅相成的密切关系。社区银行为中小企业提供了无法从大中型银行处获得的信贷资金，使中小企业有了发展、壮大的机会。另一方面，美国发达的中小企业也为社区银行业务扩展提供了广阔的空间，据美国小企业治理局统计，美国GDP中约有50%是由小企业创造的。
      （6）以小额信贷为主的服务产品
      社区银行所提供的服务产品相对有限，主要是四类基本产品：货币、贷款、消费者的储蓄投资、附属服务。其经营范围以传统业务为主，较大中型银行，更依赖存贷款的利差收入作为其利润来源。贷款业务中主要为小额信贷，包括小工商业贷款、小商业房地产贷款、小农场经营贷款、小农场房地产贷款等等，小额贷款成为社区银行资产主要构成部分和优势资产。社区银行的资产构成主要以贷款和租赁为主，1985年占社区银行总资产的比重为60.3%，到2003年提高到63.4%，而且在贷款和租赁项目中，消费者信贷、住宅抵押、工商业贷款（特别是小工商业贷款）和商业房地产贷款（特别是商业小房地产贷款）是社区银行资产的主要组成部分。
      （7）关系型贷款和个性化金融服务
      美联储主席伯南克认为能够提供强关系型和个性化金融服务是社区银行继续成功的重要原因。可见，关系型贷款、个性化金融服务构成了社区银行的核心竞争力。
      社区银行对软信息的掌握和处理能力是开展关系贷款和个性化服务的前提基础。银行信息一般分为软信息和硬信息。社区银行由于扎根于社区，长期接触社区居民和中小企业，对借款人的个人品德、信用、经济状况、管理能力、社区关系、家庭情况等一切与借贷者有关的软信息有直接的了解，在软信息的收集、传递、使用方面具有比较优势。与软信息相对的是硬信息，即标准化、规范化、数量化、程序化的信息，例如借款人的财务信息、资信状况、信用评级等公开信息，大银行获得软信息的成本过高，不具有比较优势，因此大银行主要依靠硬信息决定是否提供贷款，对无信贷记录、无抵押物的低收入群体以及其他信息不透明的客户不愿意提供贷款。社区银行基于地缘优势所具备的信息优势，大大缓解了“信息不对称”的问题。
      关系型贷款，系指贷款人依赖与潜在借款人的交往关系来获取信息并进行贷款发放的方式。社区银行在经营关系贷款上，除了具有信息优势外，还具有组织优势，即管理层级少、股权和控制权集中的特点。
      个性化金融服务是指社区银行通过提供针对性的金融服务和产品满足客户特定的个性化金融需求，相对于大中型银行的标准化金融服务，更注重服务的多样化和人性化。其中包括电子银行、免费或仅收取少量费用的自动柜员机、小企业和农业贷款服务、利率低廉的信用卡和借记卡等。由于社区银行非常注重业务创新，积极地为社区居民和中小企业提供个人化金融服务，从而提高了其在市场竞争中的竞争力。
      （8）适当的监管
      社区银行作为美国银行体系中的正式一员，受银行业监管者监管。美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。美国银行业监管实行的是双重体系，按照“谁审批，谁监管”的原则，州和联邦共同享有监管权，即联邦政府特许经营的银行由联邦监管机构进行监管，各州特许经营的银行由州监管机构进行监管。联邦层面美国银行业主要受美国联邦储备委员会（FRS）、货币监管署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）、储蓄监督局（OTS）等机构监管，州层面主要由州政府监管，但是如果州银行加入了联邦存款保险公司或成为美联储的会员银行，除了要受到州政府的监管外，还要受联邦存款保险公司或美联储的监管。另外，鉴于社区银行作为中小型银行，如果社区银行接受和大型银行相同水平的监管标准，会使得社区银行担负过重的监管成本，以至于影响其竞争力，因此其所接受的监管要略宽松于大型银行。与大型银行相比，监管机构对社区银行的监管程序、监管措施相对简化，对一些领域的数据采集及报告要求、财务报表的报送周期、现场检查的频率等方面更为宽松或更具弹性。
      综上，美国社区银行具有小额信贷的部分特征，例如服务对象、信贷额度小、基于熟人社会的信息收集、使用等。其实小额信贷机构、社区银行都是专门服务于微型金融客户的独立经营主体。微型金融主要是指为贫困、低收入人口和微型企业提供的金融服务，世界银行将其定义为“为贫困人口提供诸如贷款、储蓄、资金汇转服务和微型保险等基本的金融服务”。可见，小额信贷机构和社区银行在服务对象和金融服务的宗旨等方面是相似的。美国作为发达国家，经济发展水平较高，其借款人的收入水平、信贷需求有别于孟加拉国、玻利维亚、印尼等发展中国家的借款人，其社区银行小额信贷业务的实践经验，对经济水平发展较快的农村以及较为发达的城镇地区的小额信贷机构的发展和业务的操作更具有借鉴意义。
（上海柏年律师事务所）

（市重大决策咨询课题《上海市小额贷款公司的试点与探索》分课题摘要）