诺贝尔和平奖获得者穆罕默德-尤努斯教授在央行“小额贷款公司从业人员培训班”上的演讲
2010-03-09

      下午好！我非常高兴今天有这样的机会和大家见面，我觉得跟大家见面比跟大家交谈更重要。我估计大家都已经知道了格莱美银行（也就是孟加拉乡村银行），因此我不想详细多说它的情况，但是我还想详细介绍下最新的情况，让大家了解一下我们格莱美银行的现状。有些大家经常提的问题，我现在给大家讲解下关键的要点。
      很多人都问，为什么我在开始搞小额信贷的过程中获得了成功。我经常提这么一个事实，首先我不是一个银行家，也没有受过银行家的培训，而且对银行一无所知，然而这个事实反倒成为我的强项。这之所以成为我的优势，就是因为很多事情干事没有负担。我的想法也非常简单，只要看清楚了自己干就行了，并不会受到银行业的一些知识的影响。有一点在学习新事物的过程中是非常重要的，你要不断地在学习的过程中形成自己的认识和思想。如果很多事情你都认识不到，只局限于一个狭隘的范畴内，你慢慢就会失去对更广阔的视野的一些见解。因此学习的过程中，我们不仅要注重一些具体的细节，同时也不要忽视更加广阔的范围的一些情况。
      第二个经常被问到的问题就是，我对孟加拉乡村银行的体制是如何设计的，对于其中很多的规则跟程序是怎么研究的。我的回答是这样的，首先我先不管这事。其实这个事非常简单，因为如果我在我的银行体制中需要一种规则或者程序的话，我先看看传统的银行他们做什么。看看他们的形式，我从相反的方向做就可以了。比如说传统的银行一般把重点放在富人身上，那我肯定把重点放在穷人身上；如果传统银行重点的客户是男人，那我肯定给妇女提供服务；传统的银行希望客户来找他们，我们认为不应该让客户来找我们，银行应该主动出击找自己的客户；传统的银行必须要抵押才可以贷款，我们不需要；传统银行必须请律师，把你紧紧约束起来走不了，我们不需要律师；传统银行要了解客户所有的历史、信用情况、过去做过什么等等，我们则不需要了解这些，不需要了解客户的过去，只需要了解客户的未来，哪怕他过去是个犯人也没有关系，我们只注重他的今后；传统银行都是富人拥有的，而且是有钱男人所拥有，我们正相反，我们的银行都是穷人所拥有，尤其是贫穷的妇女。
      为什么我要提这个问题呢？因为不管是小额信贷，还是微型金融，大家都是需要得到及时的贷款，这个贷款额度不是很重要，但整个体制非常重要。我们的乡村银行开始是由五个妇女组织起来启动业务的。当时我们就向她们提出今后的发展方向的问题，比如一个小组，其中一个成员还不起贷款，其他的人应该负什么责任。她们就会非常积极地说这不可能，如果出现这种情况，一定会让她把钱还上。但是我们跟这些小组的成员讲，按照我们乡村银行的规程包括体制应该这么考虑，如果一个人还不起贷款，我们不应该生气，我们应该为她担心，猜想她可能有困难了，要想办法帮她解决。另外我们不应该对还不起贷款的人表示生气，相反应该对此表示同情，因为每一次无法偿还贷款的背后都有一段心酸的历史。我们必须要把背后真正的原因找出来。首先我们应该对无法偿还贷款的人尤其是妇女表示同情，同时要鼓励她们公开讲出还不起钱的原因，因此找到相应的解决方案才是真正的答案；生气或者发脾气并不是真正的解决方案。因此我们在制定规章制度及程序的过程中，一定不要把惩罚措施放进去，因为我觉得惩罚不是解决问题的方法。大家可以看到我们的规则，如果你延期付款，没有惩罚条款。因此我们制定自己规章制度的过程中，一定要符合穷人的具体情况。因为我知道穷人本身都是有难的，而且他们周围还有很多的困难，如果你要惩罚他的话，只能进一步造成更加难以偿还贷款。因此我们不断对自己的信息进行调整，帮助穷人一步一步跳出自己的困难。
      我们经常鼓励这些妇女让她们的孩子去上学，因为她们很多都是文盲。逐渐我们成功地让她们把孩子送到学校。我们看到了意料之外的情况，这些上学的孩子都是几代中第一批能够上学的，他们并不非常害羞，很快便在学业上取得了很好的成就成为班上顶尖的学生。因此我们告诉农民，这是值得庆贺的事情，你们应该大声把这宣传出去，于是大家都奔走相告。然后我们开始给孩子提供奖学金，让他们知道他们都是天才，值得我们关注。每年我们给大约三万名学生提供奖学金。所以现在很多这样的情况，父母都是文盲，孩子却受过高等教育。后来孩子们毕业后又要求我们帮他们找工作，因为在孟加拉找工作是非常难的事情。我们告诉他们说，你们是特殊的人群，是受孟加拉乡村银行资助的年轻人，应该以给别人提供工作为己任。因为你们的母亲拥有银行，钱不是问题，应该考虑怎样很好地使用这笔钱，让其他人获得工作。永远要以给工作的思路考虑问题，而不是找工作的思路想问题。当你们在工作中遇到挫折的时候，多想想你们的母亲。她们当初都是文盲，通过贷款开始了她们自己的事业。你们的母亲通过她们的努力改变了她们的生活，也改变了你们的生活，她们送你们上了大学，你们应该比你们的母亲更强。
      另外我们还启动了向乞丐提供贷款的项目。四年前，我们开始向乞丐提供贷款，告诉他们即使他是一个乞丐，也可以有企业家的创业精神。我们建议他们在乞讨的过程中携带一些饼干或糖，因为在乞讨的过程中也可以卖一些东西。现在这个项目非常受欢迎，所有的乞丐都愿意来向我们贷款。原来我们觉得这个项目可能有三千到四千乞丐愿意加入，现在证明有十万乞丐都加入了。现在大概有十五万乞讨停止了过去传统的单纯靠乞讨的活动，同时还开展了销售的活动。另外还有剩下的九万多乞丐，现在差不多也做成了兼职的又讨又卖的形式。这样就让乞丐心里很舒服，我们告诉他们，这是贷款，早晚得还，但是我们不收利息。因为它没有利息，所以资产不会增值。另外这笔贷款也没有还款期限，所以永远没有违约的时候，但是同时我们告诉他们，只有把前面的贷款还了才可以申请下一笔贷款。现在十万多乞丐很多已经申请了下一笔贷款，通过这种活动，他们的生活一步步得到提高。可能他们的第一笔贷款只有十五美元，但是就是这十五美元就改变了一个人的生活，那我们为什么不这么做呢？
      另外在我们的乡村银行也有很多保险、养老金的计划跟经验，我们总是鼓励客户应该多做些储蓄。孟加拉乡村银行后来提供贷款的钱，很多都来自这些提供储蓄的钱。每个月孟加拉乡村银行放出的贷款总额大约是一亿美元，这些钱都是来自他们的储蓄，这些储蓄的多数都是贷款人本人的钱。
      目前在全孟加拉，孟加拉乡村银行的小额信贷比比皆是，很多非政府机构也在使用我们的贷款。由于小额信贷这种新的方式，我们可以将我们的服务提供给80%的孟加拉贫困家庭。在全世界小额信贷密度开展如此之大，在孟加拉确实是首屈一指。我们将进一步扩大小额信贷业务，希望在两到三年的时间内将孟加拉所有的贫困家庭都纳入到我们的小额信贷网络之下。
      小额信贷不仅仅改变了穷人的生活，同时也改变了孟加拉作为一个社区、作为一个经济体整体的面貌。

（此文为孟加拉格莱美银行创始人、世界小额信贷之父、2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德-尤努斯教授2009年3月12日在北京举办的中国人民银行“小额贷款公司从业人员培训班”上的演讲实录）