房抵贷类不良资产处置工作的特点及标准化探讨
2022-12-11

    随着不良资产处置行业的日渐火爆，越来越多的机构与资本流入行业中寻找机会，但由于行业的特殊性，新加入的从业人员往往对不良资产来源，资产价格评估确认，资金筹措、归集与使用效率，资产处置与资金退出等环节感到迷茫。上海海湖汇金融服务有限公司深耕不良资产处置行业多年，特别在房抵贷类不良资产处置方面积累了一些经验，形成了一套独有的工作规范与流程，愿与行业中的同伴一起交流、成长，为不良资产处置行业的健康成长出谋划策。
    海湖汇于2018年底与湖岸基金合作投资上海地区房抵贷类不良资产，主要负责资产推荐，劣后资金提供以及处置退出，在合作中处理了上百套目标房产，对于从收购到退出积累了大量的处置经验，培养了一批合格的处置经理，并于2020年自主开发“海湖汇不良资产管理云系统”，真正地将处置流程做到了“规范化，流程化，可视化，科技化”。
    一、房抵贷类不良资产认定
    本文主要讨论房抵贷类不良资产指由银行、信托或持牌小贷公司发放的，以住宅类房产作为抵押担保，贷款金额一般在50至1500万元，借款期限一般为1-5年，债务人在贷款周期内发生利息逾期或者贷款到期后本金逾期的不良债权。
    二、房抵贷类不良资产处置特点
    与传统不良处置类似，房抵贷类不良资产的处置具有参与者众多，流程复杂，解决方案多样与信息交换不通畅等特点。
    房抵类不良资产源于持牌机构与债务人的债权，但因发生逾期形成不良导致参与者增加，法律关系复杂，诉求不一。
    不难看出，由于参与者的数量及目标的多样性，导致在不良资产处置中需牢牢把握住四个要点：
    1. 梳理、固定不良债权的合法合规的法律关系及时效，保证债权的始终真实性与有效性；
    2. 了解各方真实意图及底线，相应制定处置方案，高效推动债权的顺利解决；
    3. 感知各参与方在处置中的真实情况，及时发现处置中的问题出在何时，何人，何事才能相应给出解决方法，提高处置效率；
    4. 始终在相关法律法规及社会主义公俗良序的指引下推进处置工作，不搞零和游戏，寻求各方利益的最大公约数，在解决债务问题的同时不制造新的问题，不留隐患，才能持续地在不良资产处置行业中稳步前行。
   （一）流程复杂
    不良资产处置需始终置于法律的框架内推进，因此涉及大量的司法诉讼流程。除了传统的法院调解或审判，还可以通过强执公证确权，仲裁确权，目前还有司法局主导的调解确权等新模式。
    此外，与债务人的有效沟通也必不可少，“人之初，性本善”，当债务人还是愿意就债务问题交流，处置经理需要牢牢掌握过硬的基本功，往往会有效推动债务问题的顺利解决。
   （二）解决方案多样
    不良资产处置从结果来看，是消灭不良债权，因此解决方案也有多种选择：
    1，债务人还本付息；
    2，与债务人达成和解处理抵押物还本付息；
    3，通过法律强执流程实现还本付息或者部分还本付息；
    4，债权再次出售。
    以上方案各有优劣。与债务人的配合度、法院机关的执行力度，在现实处置中应灵活运用，多管齐发，选择最优解。
   （三）信息交换不通畅
    处置的流程本质是与债权人、债务人、律师、法官等的交流沟通，形成各方或者大多数满意的结果，因此无经验的处置工作往往产生交流不深入，工作不到位，这也是不良资产处置工作最为人头疼的一点。
    三、处置流程标准化尝试及效果
   （一）处置工作的标准化尝试
    海湖汇在这几年的处置工作中积极总结成功经验，固定工作流程，设定阶段目标，使用时间标准考核，自主开发科技系统赋能，力求将单向复杂的处置工作做到“规范化，流程化，可视化，科技化”：
    1，规范化工作介绍：
    仔细研究房抵贷不良资产处置工作不难发现，其复杂性与规律性的特征都相当明显，但同时，由于解决方案的统一性（司法解决），案件的同质化（相关流程与证据相近），目标的唯一性（消灭债权），因此可尝试将规律性的工作形成规范化，以保证处置的实效及准确。
    例如涉及司法机构的相关文件与证据材料，涉及债权方的各类标准测算方式，涉及债务人的各项流程规范，话术规范，方案规范等。
    2，流程化工作介绍：
    海湖汇通过大量案例分析，仔细梳理了从接手工作到完成工作的整个流程，总结出了12个大的工作阶段以及相对应的176个工作节点，对每个工作节点的时间提出了要求并进行考核，并相应的赋予红黄绿三个考核等级，以监督处置流程高效运行。
    综上，过程的复杂需要流程的统一来推进处置工作，相信当精细化工作的深入开展以及更多案例的总结，会将相关流程更加细化，当流程节点达到1760个甚至17600个时，量变引起质变，整个处置工作也将会变为标准化工作。
    3，可视化工作介绍：
    通过对处置工作的规范化和流程化的设计，使处置工作更具象、更易理解，从而强化了一线处置经理的工作目标设定及完成度监督，大大提高了工作效率，有力推动了处置工作的有序进行。
    正如处置工作特点所决定，除处置方的处置工作，还需要债权方，其他处置参与方（如律师等）的积极参与，及时了解处置进展，对重大处置问题及时决策或配合。
    因此我们尝试将处置律师拉进处置流程，通过科技系统令双方充分了解处置中的情况，及时搜寻证据、固定证据、提交证据以及配合开展处置工作。
    更重要的是让债权方全程参与到处置流程中，感知处置中到每一个预案，每一步司法流程，每一次处置方与债务人的沟通与结果，每一个处置方案的利弊与资产变化，帮助债权方面对复杂的处置局面，理性又及时的做出最佳决策。
    4，科技化工作介绍：
    以上“三化”工作对处置的标准化的重要性毋庸多说，实现也面临着一定的挑战：每项工作落实必然面对着海量的的文字工作，交流沟通工作以及各项沟通决策成本，以上这些成本又同时存在于债权50万到1500万的所有案子中，令很多处置机构望而却步。
    因此海湖汇自主开发了“海湖汇不良资产管理云系统”，通过科技提高生产力：
    1，便捷性：科技化管理使处置方或债权人可随时通过电脑或者手机登录系统更新、同步处置进展；
    2，完整性：科技化管理使处置中涉及到所有的底层资料，法律文书，沟通过程，调解方案，费用收益等原始材料都可在系统上查询；
    3，监督性：科技化管理既有助于处置公司管理处置经理的处置工作流程与绩效，同时也具化了债权方监督处置工作权利，通过双层监督，保证处置工作的有效进行；
    4，沟通性：科技化管理有助于债权方完整参与到处置进程中，对于处置工作减少了沟通成本，提高了决策效率，更有机会把握住处置工作中产生的机会与时间窗口，同时也更早了解处置中产生的问题，可提前应对；
    5，规范性：科技化管理集成了处置工作中涉及的所有工作方案模板，法律文书模板，债权本利罚计算公式等规范性材料，有助于处置进程始终处于相关法律法规以及社会主义公序良俗的规范之下，保证参与各方的各项合法权利；
    6，专业性：科技化管理还提供了投资决策系统，调解方案匹配系统，资产管理系统等多种智能决策体系，有助于科学决策，摒弃“拍脑袋”，“差不多”等人为决策短板。例如当AMC公司拟购入房抵贷不良资产前，可使用“投资决策系统”，从76个维度全方位考虑投资成本，回收时间，地域因素等条件，给出合理报价，降低收购风险。
   （二）处置工作类标准化后的处置成果
    1、降低处置从业人员的门槛
    无论是金融机构或者律所，用传统的培训和实操相结合的方式去培养一个专业处置人员都是一项高成本的工程。
    处置工作标准化通过高度提炼浓缩债权处置流程，将原本需要大量时间累积的基础知识和实操经验用流程化和可视化的方式呈现给处置人员，并且系统本身具有高度监管和纠错的能力，将债权处置人员的准入门槛大大降低。
    海湖汇首批不良债权处置人员从培训到正式独立进行处置工作平均耗时约需2年，随着公司处置工作标准化系统上线，目前处置人员从入职到独立开展处置工作的周期在90天-150天间，大大降低了专业处置人员的入职门槛和培训成本。
    2、提高处置效率
    以结果评价要远易于以流程来评价好坏，但有两个无法避免的缺陷：（1）无助于从流程上来优化提高整体处置效率。（2）债权处置往往在花费时间、资金和人力后才发现当前处置工作存在纰漏。
    海湖汇处置工作的标准化将原本历时约18个月至36个月的司法债权处置流程分解为12个必经流程和176个节点，以日为评价单位的流程和以小时为评价单位的节点比起原本以年和月为单位的结果导向更有利于处置流程的优化和处置中问题的发现，最终起到提高处置效率的目的。
    随着处置工作标准化的深入，海湖汇的不良资产处置效率得到极大的提高，12个月内债权回款率从原来的42%提升至58%，平均债权回款周期从459天降低至357天。
    3、帮助债权人真正主导处置
    在传统的债权处置实操中，真正的主导处置是具体的处置人员或者律师，作为一线人员，负责将债务人和法官等第三方的信息传递给债权人作为决策依据。但是一线人员限于能力、记忆甚至个人的好恶判断对信息的处理和传递并不完整，这种信息的不对称会对债权的实现产生巨大的影响。

    海湖汇处置工作的标准化能实现将一线处置的信息及时反馈给债权人，并且给予标准化的应对方案供参考选择。通过及时感知一线信息以及利用标准化解决方案，才能真正做到债权人主导债权，而不被处置人员或不对称信息误导误判。
    处置工作的标准化是必由之路。将会有全国性的处置平台出现，汇聚更多资源加入，促使处置工作的规范化，流程化，可视化，并出现统一的国家或行业标准。而不良资产处置工作的标准化会吸引更多的资本加入，有效协助金融机构化解金融风险，助力我国的金融业的创新与发展。正如不良资产处置工作本身，有着太多的可能。期盼有志之士一起献计献策，齐心协力，来规范、标准化处置工作，积极投身到国家普惠金融的建设中，做好金融生态圈的最后一环，甘当不良资产的清道夫。

(上海海湖汇金融信息服务有限公司)