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小贷公司开展业务中，逾期债权的产生在所难免，公司管理层面对逾期资产的处置陷于两难境地：究竟是打折转让快速收回贷款比较好，还是自行处置更佳，往往没有最佳答案。上海海湖汇金融服务有限公司结合自身多年不良资产的处置经验，浅析两者间的利弊，以供参考，也欢迎更多的从业者给出各种建议或意见，一起推动上海小贷不良资产处置市场良性发展。
一、自行处置的利弊
1.小贷公司自行处置债权有以下三个优点：
（1）自有单子比较了解，处置有更多的抓手，容易突破，短时间内回款概率比较高；
（2）整个处置成本可控，前期可由业务员自行催收，后期可让公司法务参与法诉流程；
（3）处置回款后可享有全部的本利罚，取得超额收益；
（4）其他 。
2.小贷公司自行处置的弊端无非以下三处：
（1） 处置人员不专业：小贷公司人员较少，处置人员往往就是一线业务员，部分业务员话术单一，导致逾期债务人获得“免疫”，不再配合还本付息；部分业务员压力过大，行为激动，被债务人构陷“暴力催收”，使处置复杂化并严重影响小贷公司声誉；
（2） 法诉流程复杂，处置业务系典型非标业务，各环节的管控以及目标考核难以落实，部分案子往往一拖多年无法了结，给小贷公司背上沉重的包袱；
（3） 过多的人力物力用在少数几户逾期资产的处置上，影响到公司正常业务的开展，甚至打击相关业务员的工作积极性，资金固化已既成事实，又影响了盈利水平，长此以往对正常公司经营产生重大影响；
（4） 其他。
二、债转出售的利弊
1.债权转让，一劳永逸，即可实时回款将资金重新投入经营，又可将不良出表，免去所有的处置繁琐流程，是很多互联网小贷、信托和银行的标准操作流程。
2.债权转让在实际操作中也有许多方面需要考量：
（1） 债权转让往往需要打折出售，产生一定的损失，如涉及信用类贷款往往折扣较大，损失较大；
（2） 债转流程需合法合规，其中牵涉法律文本设计制作，相关材料整理交割，需了解相关专业知识再进行运作；
（3） 涉及国有资产的转让，还需考虑相关行政法规和制度以及公司本身授权，债权的转让流程及方式；
（4） 债转后的配合工作；
（5） 其他。
三、专业机构和决策辅助
结合以上分析，不难发现，针对逾期资产处置的方案各有利弊，建议依靠大数据决策，让专业系统给出客观意见，有助于小贷公司管理层的最终决策。 海湖汇金融目前自行研发的“不良资产处置云系统2.0”（以下简称“系统”）正努力解决上述问题。
1.系统对资产进行评级，给出专业处置方案：
系统综合逾期债权的底层资产信息，债务人信息，外围司法环境，从基础数据，处置预计时间，处置预计成本三个角度出发，提炼76个重要信息节点，对逾期资产进行评级。
评级结果分为四个等级：
A类：小贷公司加强联系催收
B类：小贷公司与处置人员共同处置，充分利用律师函等处置工具，同时做好该债权的内部评估和材料整理
C类：自行处置或者债权转让
D类：债权转让
通过人工智能与大数据结合给出决策依据。
2.专业处置流程定制，使处置流程系统化，可视化，简单化：
针对法诉处置流程的非标化，海湖汇金融将处置流程细化为176个节点，每个节点设置操作规范和时间期限，使小贷公司充分参与到整个处置流程，进行有力的管控和目标考核。
以上是海湖汇金融对逾期资产处置的一些浅见，抛砖引玉，希望更多的小贷从业者为不良处置献言建策，共同打造健康安全的普惠金融环境。
（海湖汇 宋勇钢）