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作为普惠金融的一支生力军，小贷公司启动试点至今已十年。在经济持续下行背景下，小贷公司发展面临的问题也逐步呈现，尤其我国经济进入新常态以来，经济增长速度的减缓和结构的调整，使得小贷公司出现不良率升高、机构数量减少、贷款余额降低等新特征。
金诚同达律所近四年来一直深入参与小贷公司现场检查工作，发现实际运营情况及运行过程中存在内部操作风险、信用风险、借款人相互担保风险、贷后管理机制不规范、贷后监管流于形式等风险，针对上述风险，金诚同达律所就如何提高小贷公司经营管理水平，防范运营风险提出以下几点建议：
（一）加强业务学习和培训
信贷人员应认真学习《贷款通则》、《合同法》、《担保法》、《物权法》、小贷公司监管的一系列规范文件等有关法律、法规及公司的《贷款业务管理办法》，应熟悉掌握其内容，要求从思想上增强法律意识，使信贷人员充分意识到只有遵守法律、法规及公司贷款业务管理办法，才能提高贷款的放款质量，才能有效地防范风险贷款的产生，只有运用法律武器依法办事才能保障贷款的安全，才能有效预防和降低信贷风险。
（二）严格办贷程序，加强贷后管理，健全制约机制
小贷公司应切实加强贷款管理。首先，应严格执行小额贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款集中审批制度，按照贷款“三查”程序规范操作，签订借款合同，确保要素完整，合法有效，规避操作风险；其次，根据相关贷款业务管理办法的规定，认真审查贷款的发放对象，对照贷款的基本条件，确保贷款投放效果，严格按照贷款业务管理办法的规定操作发放贷款，严格办贷程序；再次，应严格执行贷款审批制度，层层把关，严格控制信贷风险；最后，小贷公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度，在授信额度以内，可采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。同时亦可鼓励借款人对符合保险规定条件的抵押或担保财产办理保险，转移贷款风险。
（三）应建立健全内部控制制度和内部审计机制
对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。提高小贷公司经营管理水平，加强贷款信用风险的防范，及时检查、审计等发现风险，对违反贷款管理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。
（四）建立审慎、规范的资产分类制度
小贷公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果，进行贷款五级分类，对企业存在隐患以及制约企业发展的因素及时预警，要采取积极有效措施，把贷款风险降到最低限度，同时，对有可疑因素的企业贷款（如同一贷款人为多家担保、同一客户向不同小贷公司多方贷款等）应尽快退出，不得再增加贷款。
（五）找准市场定位，分散信贷风险
小贷公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。确定服务“三农”、服务中小企业、服务地方经济的经营宗旨，定位为银行业的必要补充，拾遗补缺，错位发展，赢得发展先机和空间。
（通讯员 陈薇薇）