金逸商务公司：小贷公司商账催收及信用风险控制
2018-01-25

    随着近几年小贷公司急速扩张，导致大量不良债务出现，需要及时处理。目前我国持牌的正规小贷公司有8600余家，上海金逸商务咨询有限公司为2/3的小贷协会提供过风控、催收的培训，也为众多小贷公司提供后续的催收服务。通过实际深入了解，其中1/3的小贷公司运营不错，坏账控制在10%以下；1/3运营一般，坏账在20%-30%之间，剩下的小贷公司坏账在50%以上，基本处于停业状态，不再放贷只做催收。从经验看，小贷公司的坏账出现，40%在于前期风控工作没有做好，60%在于后期的催收工作。只有两头把关，才能控制好风险。接下来，金逸商务公司为小贷公司出现坏账，整理分享三大原因：
    （一）我国整体信用环境不佳，导致很多坏账的出现。主要体现在：
    1.企业之间三角债相互拖欠贷款现象严重；
    2.逃废金融债务的行为屡见不鲜。很多人借款的时候就没有想还款，心里思考的是赚100万太难，赖100万容易，产生了“赖账当挣钱的想法”；
    3.信用观念扭曲，信用意识不强。对欠款逾期无所谓，认为不会对工作生活造成影响；
    4.法律体系不健全，执法不严，执法不公，执法标准不一。

    （二）前期信用风险评估工作没有做好，风控把关不严。
    1.钱借给了没有还款能力的客户；
    2.合作前期未调查客户资信，与已经“债台高筑”的客户交易，后续损失惨重。 
    在前期调查评估方面，我国的很多信用信息缺乏透明化，有些资料只能在一些政府机构上面获取（年报、财报、纳税记录等），对企业一些深入实质的了解还相对缺乏。比如金逸商务公司最近受理的一个互联网小贷公司的案件，该公司借给福建泉州一家新三板公司150万元。结果第一笔还款就出现逾期，这足以说明资金紧张程度。后来委托金逸商务公司去做催收。操作后了解到该企业在当地借了一亿元的高利贷，员工四个月工资未发。后来询问为什么借这么多钱，而这些债权人为何在借款逾期后都不打官司？且在司法系统里查没有任何诉讼记录？回复说：因为是当地政府扶持的企业，政府保护，不让别人告。还明确说，就算官司打赢也不可能从账户上划走一分钱，因为还欠着政府税收400多万。要拿钱的话先要把政府的钱还清。由此可见，我国在信用信息的建设上还是需要再下一些力度。
    同时，小贷公司在借贷前也要更加深入地从各方面去了解核实借款人的真实情况。上海和宁波的小贷协会在内部建立了一个“黑名单”，凡是有过业务但有逾期的客户，都能查的到。这样就能避免一女几嫁现象的发生。
    还有一些是人为的道德风险，导致小贷公司对借款客户的信息了解不够受骗上当。

    逾期后没有“及时、有效”催收，错失最佳催收时机。
    1.合理合法催收；
    2.及时催收：等待是收不回欠款的，俗话说看病要及时；
    3.有效催收：要根据小贷公司实际情况，选择最有效的方法催收。就像医生看病，对症下药。
    催收的方式有很多种，像去医院看病，医生首先要了解病人的病情，才可进一步治疗。催收方面，也是要根据债务人的具体情况，性格特点，债务金额等区别对待。如果欠5000元的，可以选择电话催收。如果欠500万，那单 单 打 一 通电话会有用吗？肯定要上门或讼诉催收。
    司法催收是催收中的一种重要手段。是否需要使用？如何使用？不是一有逾期就去打官司，要根据案件的实际情况去分析。简单讲，如果这个债务人欠100万，他名下没有法院的诉讼记录，也有点资产，那可以打官司，先查封资产。万一债务人在查封前把资产转移，或以后被别人先查封就麻烦了。然后再把债务人拉入“法院黑名单”限制高消费，飞机、高铁都乘不了；这样就对他产生了足够压力，迫使其还款。但如果债务人名下没有资产，而且在法院有很多诉讼官司，也已经上了“黑名单”，那就没有必要去打官司，打了也是浪费律师费和诉讼费，起不到任何效果。
    近三年我国在司法领域对待“老赖”的制裁，已经上了很大的力度。十年前，大多数案件，打了官司也没什么大作用，现在“限高令”、“骗贷罪”的出台，一套房也能拍卖，法院拘留债务人的力度和次数都在逐渐增强，而且每个城市也根据地域特点，在给“老赖”制造各种压力。
    有的案件诉讼周期长，法院人手不够，忙不过来。在大城市，案件多，有的法官一个人甚至要管100多个案件，相对慢一些，在相对小些的城市，案件少，法官速度就快很多。有的案件偿债率低，可能是债务人外债太多，集中暴发后都要来分资产，那分的少也没办法。这个需要放贷之前就把债务人的资产情况摸清楚。同样处置一套房子，放贷前办理了抵押手续的和逾期后诉讼查封就有区别，房子抵押了，基本本金能保证，利息要看法院处置情况；诉讼查封就不一样， 要和其它债务人一起平均分配。有的案件执行难度大，有很多因素，这不能一概而论，也要去实际评估执行物的变现能力，综合考虑各种方面的利益分配。另外法院执行对银行的不良资产处理快，对小贷公司有点歧视，总觉得小贷公司是“高利贷”。所以很多稍有难度、复杂一点的案件就会闲置、拖延、不处理。这也需要上级领导给小贷行业的债权处置问题和法院沟通，希望同等对待。
    信贷行业有一个特点，假设债务人在小贷公司借款100万，那么在其他地方很大程度上还有几个100万的借款。债务人出现突发情况无法归还小贷公司的欠款时，基本上也无法归还其他欠款。那么谁追的紧，谁给他的压力最大，他就会先把手里的钱还给谁。所以在这种情况下，金逸商务公司建议小贷公司认真对待每一起催收案件，及时、及早处理，在最大程度上挽回损失。政府机构也能重视一些小贷公司的不良处置问题，化解一些处置难，标准不确定，法律界定不准确等因素。这样全国8600多家小贷公司才能快速良性发展。
    目前委外催收行业发展迅速，这是必然现象，专业的事情就要有专业的人员去做。况且这个行业在国外已经有上百年的历史。近几年来，信贷行业迅猛发展，不良债务也随之暴发出来。金逸商务公司业务量也提升相当快，从来咨询的案件中看，最终选择接少部分的案件操作，因为大多数案件是属于癌症晚期案件，已经错过了最佳催收时机。国外催收行业为什么发展好？因为债权人的意识好，他们一旦出现逾期现象，就立刻交给催收公司操作，他们相信专业的人做专业的事。相信“委外催收”以后肯定是一个必不可缺的行业。随着债权人观念理念的变化，很多欠款都会委托第三方处理。同样催收人员的素质和操作流程也要一步步规范起来，先做精、再做强、后做大，这样行业才能长久稳步发展。
    近几年，有很多新型的催收机构及一些不良资产处置平台涌现出来。一个债权处置平台一上线，都能拿到很多风险投资机构的投资，但近一两年都倒闭了。原因是他们太注重平台交易，忘记本质的工作是要帮债权人收回资产，要回钱。在平台上收集一个债权业务，再转发给催收机构去操作，并不够。但很多接案件的平台对案件不了解，同时对处理案件的机构更不了解，信息不对称，所以光有热情还是不够，催收是一个“苦活”、“累活”，一般人坚持不下来，淘汰率很高，但坚持下来了，做透、做精了，那前途无量，就像做小贷公司一样，需要“情怀”。为祖国的信用体系建设出力，打击“老赖”，防控金融机构的坏账风险。伴随着中国金融体系的蓬勃发展，阳光化、法治化的绿色文明催收势在必行。

（通讯员 楼克佳）